تأمين مسؤولية المديرين والمسؤولية المهنية في الإمارات: دليل شامل

قد يواجه أعضاء مجالس الإدارة والمديرون والشركات المهنية مطالبات بسبب قرارات أو استشارات ألحقت بالآخرين خسارة مالية، حتى عندما لا يُصاب أحد ولا يتضرر شيء. ويغطي تأمين مسؤولية أعضاء مجلس الإدارة والمديرين (D&O) وتأمين المسؤولية المهنية هذه المطالبات والتكاليف القانونية للدفاع فيها. يشرح هذا الدليل التأمينين للشركات في الإمارات. أعدّته البرواز لوساطة التأمين، المرخّصة من مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي (رقم التسجيل 081).

مسؤولية أعضاء مجلس الإدارة والمديرين

يحمّل قانون الشركات التجارية في الإمارات (المرسوم بقانون اتحادي رقم 32 لسنة 2021) مديري الشركات وأعضاء مجالس إدارتها المسؤولية تجاه الشركة والمساهمين والغير عن أفعال مثل الاحتيال وإساءة استعمال الصلاحيات ومخالفة القانون أو النظام الأساسي للشركة. وقد تأتي المطالبات من المساهمين أو الجهات الرقابية أو الدائنين أو الموظفين أو المصفّين، وقد يُسأل المديرون شخصيًا.

كيف تدفع وثيقة تأمين مسؤولية المديرين

• الجزء (A): يدفع للمديرين مباشرةً عندما لا تستطيع الشركة تعويضهم أو لا ترغب في ذلك، كما في حالة إعسارها.
• الجزء (B): يعوّض الشركة عندما تتحمّل هي تعويض مديريها.
• الجزء (C): يغطي الشركة نفسها في المطالبات المتعلقة بالأوراق المالية، ويهم عادةً الشركات المدرجة.
• تكاليف التحقيق: التكاليف القانونية للرد على تحقيق تجريه جهة رقابية، إذا كانت مشمولة.

تأمين المسؤولية المهنية

يغطي تأمين المسؤولية المهنية المطالبات بأن خطأً أو استشارة يشوبها إهمال أو خطأً في التصميم أو إغفالًا في خدماتك المهنية تسبّب في خسارة مالية للعميل. ويناسب المهندسين والمعماريين ومديري المشاريع والاستشاريين وشركات تقنية المعلومات والمحاسبين وغيرهم من المستشارين. وكثيرًا ما يشترط العملاء والجهات الحكومية حدًا أدنى لهذا التأمين في عقودهم. أما مزاولو المهن الصحية في الإمارات فيجب أن يحملوا تأمين المسؤولية الطبية، المعروف عادةً بتأمين الأخطاء الطبية.

أساس المطالبة المقدَّمة وتاريخ الأثر الرجعي

تُصدَر وثائق مسؤولية المديرين والمسؤولية المهنية عادةً على أساس المطالبة المقدَّمة، أي أن الوثيقة السارية وقت تقديم المطالبة هي التي تستجيب، لا الوثيقة التي كانت سارية وقت تنفيذ العمل. ويحدد تاريخ الأثر الرجعي أقدم تاريخ يمكن أن تكون الأفعال المشمولة بالتغطية قد وقعت فيه، لذلك حافظ على استمرار التغطية عند التجديد أو تغيير شركة التأمين. وإذا توقفت عن النشاط أو تقاعدت، فاسأل عن تغطية الفترة اللاحقة (Run-off) للمطالبات التي قد تصل بعد ذلك.

ما الذي لا يُغطّى عادةً

• الاحتيال أو المخالفات المتعمّدة بعد ثبوتها
• الغرامات والعقوبات التي لا يجوز التأمين عليها قانونًا
• المطالبات أو الظروف التي كنت تعلم بها قبل بدء الوثيقة
• الإصابات الجسدية والأضرار المادية، فهذه تغطيها وثائق المسؤولية، ما لم تُدرَج صراحةً
• الضمانات أو الغرامات التعاقدية التي تتجاوز مسؤوليتك القانونية

كيف يُحتسب القسط

في تأمين مسؤولية المديرين، تنظر شركات التأمين إلى حجم الشركة ووضعها المالي وقطاعها وهيكل ملكيتها وما إذا كانت مدرجة وسجل مطالباتها. وفي تأمين المسؤولية المهنية، تنظر إلى المهنة والإيرادات من الأتعاب ونوع المشاريع والعملاء وقيم العقود وحد التعويض المختار وسجل المطالبات.

ما الذي تجهّزه للحصول على عرض سعر

• البيانات المالية: أحدث حسابات مدقّقة.
• الشركة: النشاط وهيكل الملكية والدول التي تعمل فيها.
• الأتعاب (للمسؤولية المهنية): الإيرادات السنوية من الأتعاب حسب الخدمة، وأكبر عقودك.
• العقود: أي بنود تحدد حدود التأمين المطلوبة.
• المطالبات: أي مطالبات، أو ظروف قد تؤدي إلى مطالبة.

لماذا تستعين بوسيط تأمين؟

تختلف صيغ وثائق مسؤولية المديرين والمسؤولية المهنية أكثر من معظم الوثائق، خاصةً في الاستثناءات وتواريخ الأثر الرجعي وتكاليف الدفاع. ويقارن الوسيط بين الصيغ لا الأسعار فقط، ويساعدك على الإبلاغ عن الظروف بالطريقة الصحيحة حتى لا تُرفض المطالبات. وعمولة الوسيط مشمولة في قسط شركة التأمين، فلا تتحمّل أي تكلفة إضافية عند الاستعانة بوسيط.

اقرأ أيضًا: التأمينات المالية · دليل تأمين المسؤولية · جميع الأدلة