تأمين المسؤولية في الإمارات: دليل للشركات

إذا تسبّب نشاط شركتك في إصابة شخص أو إلحاق ضرر بممتلكاته، فقد تُلزَم بتعويضه، وقد تكون التكاليف القانونية وحدها مرتفعة. ويدفع تأمين المسؤولية هذه المطالبات وتكاليف الدفاع فيها. يشرح هذا الدليل الأنواع الرئيسية للشركات في الإمارات، وما يطلبه عادةً الملّاك والعملاء والعقود. أعدّته البرواز لوساطة التأمين، المرخّصة من مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي (رقم التسجيل 081).

الأنواع الرئيسية لتأمين المسؤولية

• المسؤولية تجاه الغير: إصابة الأشخاص أو الإضرار بممتلكاتهم بسبب أنشطة شركتك أو مقرّها، مثل انزلاق زائر في صالة العرض.
• مسؤولية المنتجات: الإصابة أو الضرر الناتج عن منتجات تصنعها أو تستوردها أو تبيعها أو توردها، بعد خروجها من يدك.
• مسؤولية صاحب العمل: مطالبات موظفيك عن إصابات العمل بما يتجاوز ما يفرضه قانون العمل، وتأتي عادةً مع تأمين تعويضات العمال.
• المسؤولية المهنية: مطالبات بأن استشارتك أو تصميمك أو خدمتك المهنية تسبّبت في خسارة مالية للعميل.

لماذا تشترطه العقود

يشترط كثير من الملّاك ومشغّلي المراكز التجارية والمقاولين الرئيسيين والجهات الحكومية في الإمارات تأمين المسؤولية تجاه الغير شرطًا في عقود الإيجار أو المناقصات أو غيرها من العقود. وكثيرًا ما يحددون حدًا أدنى للتغطية ويطلبون إدراج اسمهم في الوثيقة بصفة مؤمَّن له إضافي أو صاحب عمل. راجع هذه البنود قبل التوقيع، لأنها تحتاج إلى موافقة شركة التأمين.

اختيار حد التعويض

حد التعويض هو أقصى مبلغ تدفعه الوثيقة، ويُحدَّد عادةً لكل حادث أو إجماليًا للسنة. اختر حدًا يفي بمتطلبات عقودك ويعكس أسوأ مطالبة واقعية قد تواجهها شركتك، مثل إصابة خطيرة في مقرّك أو عيب في منتج يؤثر في عدد كبير من العملاء. وترتفع تكلفة الحدود الأعلى، لكن ليس بالنسبة نفسها.

ما الذي لا يُغطّى عادةً

• الأضرار التي تلحق بممتلكاتك أو بالأعمال التي تنفّذها، فهذه تُغطّى بوثائق الممتلكات أو المقاولين
• المسؤولية التي تقبلها بموجب عقد وتتجاوز ما يفرضه القانون
• أخطاء الاستشارات المهنية أو التصميم، فهذه تحتاج إلى تأمين المسؤولية المهنية
• التلوّث التدريجي، ما لم يُضَف صراحةً
• تكاليف سحب المنتجات من السوق، فهذه تحتاج إلى تغطية منفصلة
• حوادث المركبات، فهذه يغطيها تأمين المركبات

كيف يُحتسب القسط

تنظر شركات التأمين إلى نشاطك، وحجم مبيعاتك السنوية أو إجمالي الرواتب، وعدد الموظفين، والمقرّات والزوّار، والمنتجات التي تبيعها وأسواقها، وحد التعويض الذي تختاره، وسجل المطالبات.

ما الذي تجهّزه للحصول على عرض سعر

• النشاط: وصف واضح لما تقوم به شركتك.
• المبيعات: حجم المبيعات السنوي، موزّعًا حسب النشاط أو المنتج عند الحاجة.
• المقرّات: المواقع والمساحات وعدد الزوّار التقريبي.
• العقود: أي بنود تحدد حدود التغطية المطلوبة أو الأطراف الواجب إدراجها.
• المطالبات: الحوادث والمطالبات خلال السنوات الثلاث إلى الخمس الماضية.

لماذا تستعين بوسيط تأمين؟

تختلف صيغ وثائق المسؤولية كثيرًا بين شركات التأمين، خاصةً في الاستثناءات ومتطلبات العقود. ويراجع الوسيط بنود التأمين في عقودك، ويقارن بين شركات التأمين، ويدعمك عند تقديم مطالبة ضدك. وعمولة الوسيط مشمولة في قسط شركة التأمين، فلا تتحمّل أي تكلفة إضافية عند الاستعانة بوسيط.

اقرأ أيضًا: تأمين المسؤولية · دليل تعويضات العمال · دليل تأمين مسؤولية المديرين والمسؤولية المهنية · جميع الأدلة